几种方式中缩短还款期限最省息

  ■新商报记者殷洁 

  虽然业内人士给出了一些不需要提前还贷的理由，但如果有些市民风险承受力很弱，只将银行储蓄作为理财手段，而且又怕生活有压力，在有闲钱的情况下，当然可以提前还贷。如果一次性把贷款全部还上，可最大程度地节省日后将要支付的利息，但对于大多数市民来说，提前全部还款并不现实，所以通常可以选择部分提前还款。

  提前还款有窍门

  光大银行大连分行有关人士表示，在部分提前还款时，选择每月还款额不变，还款期限缩短的方式既能节省利息支出，又不会过多增加还款压力，是适合多数市民的一种方式。她举了一个例子，假如客户贷款５０万元，期限２０年，从２００６年６月起等额还贷。按当时优惠利率５．８１４％，每月还款３５２８．７１元，如果期间利率无变化，２０年还贷本息合计８４．６９万元，其中利息３４．６９万元。假设今年年内不再加息，明年元旦起，这位客户的月供就将增至３７７３．７８元，一下涨了２５５元。这位客户若提前还款２０万元，按目前利率计，提前还贷后，剩余本金２８．５２万元。这种情况下，可以有三种提前还贷方案：

  第１种还款额不变，缩短还款期限。每月还款３５２８．７１元，还款期限缩短至六年零七个月，到期利息共计５．５５万元；

  第２种还款期限不变，减少每月还款额。剩余２８．５２万元贷款要在２２８个月还清，每月需还款２１０６．３３元，到期利息共计１９．５万元；

  第３种选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。比如将还款期限缩短至１０年，月还款额从最初的３５２８．７１元减至３１７２．４６元，到期利息共计９．５５万元。

  从这三种方式比较，最多节省利息近１４万元。第一种方式既能节省利息支出，又不会过多增加还款压力，是适合多数房贷人的一种方式。第二种方式可以减少月供负担，但节省利息程度较低。第三种方式则结合了前两种方式的“优点”，既能适当节省利息，月供的压力相对也能控制。

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  提前还款走五步

  以前曾经有市民担心：提前还贷是不是要交违约金？而记者就这个问题咨询了大连多家银行。从反馈结果来看，只要合同没有明确规定，就不会收取违约金。提前还款的流程主要有如下几步：

  第一步，要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金。

  第二步，客户向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度，要直接打电话给自己办理时放款的分行或支行，因为即使同家银行的不同支行要求也不尽相同。

  第三步，亲自到银行提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单。

  第四步，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

  第五步，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

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  贷款全部还清后

  别忘把房贷险改为家财险

  不少有房贷的人当初贷款时都选择了房贷险，而在提前还清了房贷后，他们认为自己以前购买的房贷险没有什么用处了，纷纷到保险公司要求退保。理财专家提醒广大购房者，提前还贷后，不要盲目退保，还应该为家庭财产安全上把“保险锁”，建议将房贷险改为家财险。

  长期以来，房贷险在多数市民眼中如同鸡肋。因此当还清房贷后，大家会毫不犹豫选择退保。导致目前不少财险公司每年房贷险保费收入都抵不上退保保费。不过就在今年６月２８日，大连锦华南园１０号楼因山体滑坡地基塌陷倾斜，后被拆除，而楼内有５户居民由于购买房贷险而从太平洋财险大连分公司领取了百万元赔款。在这场意外中，房贷险就发挥了作用。同时也给大家一个很好的警示。

  太平洋财险大连分公司有关人士提醒，在提前还贷以后，将房贷险改为普通的家财险，不仅每年能为购房者节约几百元的保费，而且还能享受到与之基本相同的保险范围。因为在所有的财产险中，房贷险的费率是非常低的。“将房贷险改为普通家财险的手续也比较简单，购房者在提前还贷之后，只需拿着保险单正、副本，身份证原件和复印件以及银行出具的还款证明等相关资料，到保险公司提出变更申请，将房贷险受益人由银行变更为自己本人，这样保险合同就继续有效。”